在許多農村地區，缺乏銀行業務選擇導致掠奪性貸款增加。 在肯塔基州東部，一個新的非營利組織正在反擊。
自從她第一份工作後，她就是16，Erica Knight一直負責自己的錢。
“我一直非常獨立，非常善於管理我自己的錢並自己完成所有工作，”奈特說。
但是當她在2017結婚時，她意識到她和她的丈夫需要在他們考慮規劃未來之前先把他們的財務狀況搞定。 從20,000開始，Knight在10年度的信用卡債務上累計了18 $ XNUMX，只是為了維持生計。 她用信用卡支付的大部分債務用於支付日常開支，例如汽車和雜貨的汽油。
“很多時候，信用卡是我吃飯和吃油的區別，”奈特說。 “我使用它並不是不負責任的事情; 這是生計。“
她正在做兩份工作 - 作為一名銀行出納員和一名女服務員 - 並上大學，同時試圖解決她的債務問題。 但是她說直到她結婚並且意識到她的債務不僅僅是她的債務，她才明白她所在的洞有多深。她去肯塔基州哈澤德的當地銀行辦理債務合併貸款，但被告知她需要的金額超過他們所能提供的金額。
就在那時，她聽說了Redbud Financial Alternatives，一家位於Hazard的非營利性社區發展金融機構。 這家擁有5獎項的組織由住房開發聯盟（Housing Development Alliance）創建，該聯盟是當地經濟適用房的建築商，為肯塔基州東南部四縣地區的人們提供低息小額貸款。 其目的是幫助他們填補財務方面的各種空白，使他們難以償還債務並走上更可持續的道路。
“我認為很多人正在根據短期需求做出[財務]決策，並希望他們能夠長期解決問題，”CDFI Redbud主管Mae Humiston說。 “如果一次性緊急情況無法獲得負擔得起的信貸，就會產生長期影響。”
在沒有銀行賬戶且依賴非傳統金融資源的“沒有銀行賬戶”的家庭中，國家已經有了令人擔憂的趨勢。 但問題已蔓延到已經擁有銀行賬戶但仍發現自己不得不走出銀行系統的中產階級家庭。 根據聯邦存款保險公司的2017調查，全國18.7％的人“欠銀行業務”。在肯塔基州，稅率為19.6％。
隨著越來越多的中等收入者試圖彌合資金缺口並管理他們的資金，他們有可能被高利率信用卡，發薪日貸款人和其他個人理財公司的優惠所利用。 然而，大多數消費者沒有意識到他們同意的條款，他們最終陷入了滾雪球般的債務循環，因為高額利息使他們無法償還本金餘額。
像Redbud這樣的組織正在試圖為掠奪性貸方提供替代方案，以幫助人們重新走上正軌而不會陷入危險的債務水平。 它們為那些過去可能轉向更多剝削源的人們提供負擔得起的信貸。
“為信貸支付最多的人是那些負擔不起的人，我們正在譴責他們一輩子的債務，我們需要考慮如何重組系統，這樣就不需要了，“Humiston說。
她說，發薪日貸款機構，其業務模式依賴於高信貸成本，主要是一種城市現象，但隨著近年來農村銀行和金融機構關閉或被收購，農村人口的資產受到侵蝕，他們可以獲得良好的信貸已經變得有限，掠奪性貸款人已經開始填補這些空白。
她說，與此同時，傳統銀行越來越多地成為已經擁有資產或良好信譽的人們的空間，而不再是幫助人們從零開始建設資產。
“我們正在研究差距在哪里以及如何以一種對無法獲得信貸的人更公平的方式[放貸]，”Humiston說。 她說，目前的金融體係是僵化的，並且不允許她的客戶 - 以及掠奪性貸款人所針對的許多其他人 - 的靈活性需要重新站起來並擺脫債務。 Redbud提供了這種靈活性，並不是唯一一個試圖彌補差距的機構。
Redbud目前提供五種貸款產品，其“信用救助”貸款是最受歡迎的。
肯塔基州路易斯維爾的非營利性LHOME總裁兼首席執行官艾米希爾表示，她的客戶面臨著金融穩定的巨大障礙，尤其是因為他們中的大多數是有色人種，移民和難民。 路易斯維爾是該國第四大隔離城市，LHOME旨在為有色人種社區服務。 他們在三年內完成了56貸款，除了六個之外，其他所有人都是有色人種。
LHOME代表路易斯維爾住房機會和微型企業社區發展貸款基金，於6月2018獲得路易斯維爾唯一的CDFI認證，現在提供一系列貸款產品，旨在幫助社區成員建立資產，包括財產稅援助貸款，為穆斯林借款人提供符合伊斯蘭法律的無息貸款，以及為成功競標的婦女或有色人種的人所擁有的建築公司提供流動資金貸款。 該組織還計劃很快推出一項貸款產品，以幫助移民和難民在其本國的職業生涯中獲得重新認證。
Shir說，該組織傾聽其社區並試圖創造最能為他們服務的產品。
“能夠見到那些由於學生貸款債務或信貸過多而被拒之門外的人，以及能夠在他們所處的地方遇到他們並且有尊嚴的交易並建立對社區的信任，這是一種巨大的榮幸。已經多次被捕，“希爾說。 “他們開始看到什麼是可能的，並改變了關於這些社區和社區的敘述。”
Redbud提供五種貸款產品，其“信用救助”貸款是最受歡迎的。 這筆貸款允許客戶償還高息信用卡債務，並提供財務諮詢，以便客戶可以學習識別導致他們首先累積如此多債務的行為。
這是奈特通過Redbud獲得的貸款。 她說她一開始很難接近紫荊花，因為她不想被貼上那些對金錢不負責任的人。 但是，她說，公司的工作人員總是尊重她，並沒有讓她因為她的處境而感到愧疚。 他們教她了解利率以及她需要償還債務的方式，以避免在較長時間內支付更多利息。 這些是她說她以前從未知道的事情。
Redbud能夠向Knight $ 7,500貸款 - 該組織提供的最多。 她將另一筆很大一部分債務合併到信用卡上，該信用卡收取0％一年的利息，因此她可以償還本金。 奈特希望她能夠償還她的Redbud貸款，然後再與她們再融資。
作為一個正在為重大債務而苦苦掙扎的中等收入者，騎士並不孤單。 Humiston說，Redbud的許多客戶都在穩定的中產階級工作並付款。 他們無法克服高利率，無法在實現無債務和建立資產方面取得重大進展。
奈特也希望幫助改變關於債務的敘述，並強調承擔盡可能多的債務可能發生在任何人身上。 在過去，她在過去的三份工作中管理著其他人的債務，但她仍然陷入了一個她無法擺脫的漏洞。 Redbud幫助她找到了前進的道路，她說如果其他人準備好並願意收回對他們財務生活的控制權，那麼其他人也可以得到同樣的幫助。
“信用卡不是魔鬼; 興趣是魔鬼，“奈特說。
她現在充滿希望，並說她“在隧道盡頭看到一盞燈。”她說她有工具讓她走上債務自由的道路。
“隨著時間的推移，如果我們繼續做出更明智的決策，並且真的有所收穫，我認為我們將能夠考慮房屋所有權或者下一步的重大舉措，”奈特說。
關於作者
Ivy Brashear寫了這篇文章 是！ 雜誌。 常春藤是山區社區經濟發展協會的阿巴拉契亞過渡時期協調員。 她為 聚焦貧困與機遇, 赫芬頓郵報和 下一個城市.
這篇文章最初出現在 是！ 雜誌. 本文的資金部分來自壹基金的資助。
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