揭秘信用評分 6 4
 獲得良好信用評分的一種方法是每月按時支付賬單。 tolgart/iStock 來自 Getty Images Plus

當借款人償還貸款時,貸款人繼續營業。

一些借款人始終如一地及時還款,而另一些借款人還款緩慢,還有一些人違約——這意味著他們不償還所借的錢。 貸方有強烈的商業動機將要償還的貸款與可能償還的貸款分開。

那麼貸方如何區分好的借款人和有風險的借款人呢? 他們依靠各種專有的信用評分系統,這些系統使用過去的借款人還款歷史和其他因素來預測未來還款的可能性。 三個組織 監控信用評分 在美國是 聯通, 百利Equifax公司.

儘管 26 億符合信用條件的美國人中有 258 萬 缺乏信用評分,任何曾經開設過信用卡或其他信用賬戶(如貸款)的人都擁有一個。 大多數人沒有 18 歲之前的信用評分,通常是申請人可以開始以自己的名義開立信用卡的年齡。 然而,有些人仍然有 在以後的生活中沒有信用 如果他們沒有任何賬戶供報告機構評估。

簡單的信用評分 總結個人還款情況 隨著時間的推移債務。 基於還款行為,信用評分系統分配人 300 到 850 之間的單個數字. 信用評分在 670 到 739 之間通常被認為是良好的,在 580 到 669 之間的分數被認為是一般的,低於 579 的分數被歸類為差或次貸。


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兩個最 信用評分的重要因素 是過去債務的清償速度以及個人當前債務的欠款額。 該分數還考慮了信貸的組合和長度,以及它的新舊程度。

信用分數可以 幫助貸方決定 向消費者提供什麼樣的利率。 它們會影響銀行關於獲得抵押貸款、信用卡和汽車貸款的決定。

消費者信用評分的近期改善

美國的平均信用評分從 688 年的 2005 分上升 截至 716 年 2021 月為 XNUMX. 他們保持穩定 這個水平到 2022 年.

信用卡債務創歷史新高, 普通消費者是 使用剛剛超過四分之一 截至 2022 年 XNUMX 月,他們可以獲得的循環信貸。

截至 2021 年,近一半的美國消費者 分數被認為非常好 – 意思是在 740 到 799 的範圍內 – 或優秀 (800-850)。 十分之六的美國人 得分高於700,與過去幾年創紀錄的信用評分的總體趨勢一致。 這些趨勢可能部分反映了新計劃,這些計劃旨在記錄個人何時按時支付租金和水電費等賬單, 這可以幫助提高分數.

在2023年第一季度, 人們申請新的抵押貸款 平均信用評分為 765,比一年前低了一個點,但仍高於大流行前的平均水平 760。

從 1980 年代到 2020 年代的信用評分演變

第一個信用評分(FICO 評分)於 1950 世紀 XNUMX 年代後期開發,旨在建立一個計算機化的客觀衡量標準,幫助貸方做出貸款決策。 在此之前,銀行家依賴於商業信用報告,這與商家用來評估潛在客戶信用度的系統相同 關於關係和主觀評價.

FICO 信用評分系統在 1960 年代和 70 年代得到了增強,貸款人逐漸信任計算機化的信用評估系統。 信用評分真正開始對美國借款人產生影響是從 1980 年代開始的 FICO 被廣泛使用.

信用評分的一個主要目標是擴大潛在藉款人的範圍,同時最大限度地降低整體違約率。 通過這種方式,貸方可以最大限度地增加貸款數量。 儘管如此,信用評分仍然是不完美的預測指標,這可能是因為大多數信用模型假設消費者在未來將繼續以與過去相同的方式行事。 此外, 有些人相信各種風險因素 做信用評分 不完善. 然而,信用建模師繼續 不斷進步 技術創新。 甚至 FinTech 貸方,其中 努力超越傳統的信用模式, 嚴重依賴信用評分來設定利率。

最近,“先買後付”帳戶已被添加到信用評分中,同時 醫療債務已被取消.

保持在信用額度的 30% 以下有助於提高信用評分。

 

信用評分可能看起來很可怕,但可能很有用

借款人與 信用差或信用有限 在建立更積極的信用記錄和良好的信用評分方面面臨挑戰。 這個挑戰特別重要,因為信用評分變得越來越 比以往廣泛使用 因為數據的可用性和 越來越精確 的信用模型。

額外數據的可用性導致 更精確的信用評分估計,這可以改善隨著時間的推移始終如一地償還賬單的消費者獲得信貸的機會。 這些所謂的“提升計劃”考慮了消費者通常按月計劃進行的其他付款。 想一想您自動支付的賬單數量。 Boost 計劃會為您持續支付的賬單增加信用評分。

您可以通過做出明智的決定來提高您的信用評分

最重要的兩個 提高信用分數的方法 按時支付賬單並確保您的信用報告準確反映您的付款歷史。 僅僅避免默認是不夠的。 及時付款是必要的。 每三個月支付一次賬單的人每個季度都會被“趕上”。 但是那個消費者每年拖欠四次 90 天。 拖欠 90 天會引起債權人的警覺。 因此,每月支付賬單的人在年底的信用評分會更高。

擁有更多信用賬戶 也會對您的信用評分產生積極影響 因為擁有這些帳戶表明許多貸方認為您信譽良好。 因此,如果您明智地決定不使用該信用額度,您可能會從保持信用額度開放中受益。 警告! 您不得使用額外的信用額度來花更多的錢並積累更多的債務。 這個決定是不明智的。

為什麼? 因為管理債務與收入的比率也是 良好信用評分的關鍵. 債務收入比率 36%或更少 通常表示有收入可用於儲蓄的個人,這是所有貸方都希望看到的,也是提高信用的最佳方式之一。談話

關於作者

D.布賴恩·布蘭克,財務助理教授, 密西西比州立大學小湯姆·米勒,金融學教授, 密西西比州立大學

本文重新發表 談話 根據知識共享許可。 閱讀 原創文章.


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