在民主黨全國代表大會召開之前 - 7月5--希拉里克林頓宣布了一系列關於高等教育的新提案。 主要措施包括取消年收入低於125,000的家庭的大學學費以及聯邦學生貸款支付的三個月暫停期。
克林頓最初的計劃要求聯邦政府和州政府為公立大學提供資金 不用借錢來支付學費 如果他們每週工作至少10小時。
修訂了高等教育計劃 代表一個明顯的左移，可能是為了鞏固她的支持 仍然持懷疑態度的伯尼桑德斯的年輕支持者.
作為高等教育財政研究員，我的問題是這些建議是否成本估計 在接下來的450年中，將達到10億美元，將有足夠的10百萬大學選民努力償還貸款。
學生貸款利率如何運作
通常情況下，學生支付國會和總統設定的聯邦學生貸款利率。
在過去十年中，本科學生的利率出現波動 在3.4百分比和6.8百分比之間。 聯邦PLUS貸款的利率範圍從 6.3％至百分之XNUMX。 Federal PLUS貸款需要信用檢查，並且通常由父母或配偶簽署。 聯邦學生貸款沒有這些要求。
雖然學生支付這麼高的利息率，但15年度抵押貸款的利率 目前低於3％.
同樣重要的是要注意最近進入這個市場的私人貸款公司的作用。 在過去的幾年裡，私營公司如 CommonBond, 認真 和 SOFI 以及傳統銀行根據學生的收入和信用記錄，提出按照2％到8％的利率對選擇的學生貸款進行再融資。
然而，與聯邦貸款（幾乎所有參加聯邦財政援助計劃的大學的人都可以獲得）不同，私營公司 限制再融資 對於已經從大學畢業，有工作並且相對於每月貸款支付賺取高收入的學生。
分析師估計了這一點 的美元150億元 聯邦政府的 $ 1.25萬億學生貸款組合 - 或超過所有貸款資金的10百分比 - 可能有資格通過私人市場進行再融資 - 大部分可能用於研究生院。
許多民主黨人，如馬薩諸塞州的參議員伊麗莎白沃倫，已經推動所有學生接受 降低利率 他們的聯邦貸款多年。 共和黨候選人唐納德特朗普也提出質疑 為什麼聯邦政府獲利 關於學生貸款 - 儘管政府是否真正獲利 不太清楚.
貸款再融資的問題
學生貸款的利率遠遠高於10年前的五倍（根據貸款類型，從6.8百分比到8.5百分比）。 允許學生按目前的費率進行再融資 從3.76百分比到6.31百分比 這意味著一些學生可能會降低他們的每月付款。
但問題是，有多少學生會從再融資中受益？
負債最多的學生通常是大學畢業生 最不可能的 努力償還貸款。 此外，他們通常可以通過私人市場進行再融資，費率與聯邦政府提供的相當。
另一方面，苦苦掙扎的借款人已經擁有一系列的借款人 收入驅動的還款選擇 通過聯邦政府，可以幫助他們管理他們的貸款。 在10到25多年的付款之後，他們的一些貸款也可以被原諒。
此外，聯邦學生貸款增長的大部分 現在是收入驅動的計劃，使再融資遠沒有10多年前那麼有利。 在收入驅動的計劃下，每月付款與利率無關。
因此，從表面上看，允許學生為聯邦貸款再融資似乎是有益的。 但實際上，由於高收入學生的私人再融資增長以及低收入學生的收入驅動計劃的可用性，相對較少的學生可能會受益。
為什麼實施暫停將很難
上 建議暫停三個月克林頓曾表示，她可以在上任後立即採取行政行動 - 可能使其成為她計劃中最重要的部分。
在這三個月中，教育部和為學生貸款提供服務的公司將與借款人聯繫，幫助他們參與可以減少每月付款的收入驅動計劃。
那麼，暫停學生貸款支付會幫助陷入困境的借款人嗎？
挑戰在於接觸估計的每一個 41.7萬名學生獲得聯邦學生貸款 考慮到教育部的可用資源，在三個月內將是一項艱鉅的任務。
目前，約佔聯邦政府的五分之一 學生貸款組合，或者260十億美元處於延期或寬容狀態，這意味著學生將延期付款延期付款。
換句話說，大約3.5百萬的貸款至少在30天付款，並且有800萬貸款違約。 這可能意味著這些學生至少在一年內沒有付款。
只是試圖在三個月的時間內聯繫3.5百萬學生將是一個困難的主張，更不用說聯繫數百萬額外的學生，他們將推遲付款。
教育部的工作人員和貸款服務人員必須處理的其他問題可能比整體還款暫停更重要。
參加收入驅動還款計劃的學生幾乎佔60百分比 沒有提交年度文書工作。 如果學生要留在這些課程中，那麼文書工作是必要的。 如果不這樣做會導致許多學生面臨更高的月度付款。
大多數有需要的學生需要專注
在我看來，克林頓關於允許學生通過聯邦政府以較低的利率再貸款和三個月暫停付款的建議不太可能使那麼多學生受益。
希望克林頓的競選活動能夠將提案的後期版本重點放在最需要援助的借款人身上。 如果沒有，這可能為特朗普運動提供機會，以釋放連貫的高等教育議程。
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