為什麼這麼多人努力為退休儲蓄？ -InnerSelf.com

: By 波士頓馬薩諸塞大學克里斯蒂安·韋勒

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為什麼有這麼多都在努力為退休儲蓄？

本星期標總統初選的開始，就業和工資等經濟擔憂已經成為競選活動的焦點。

然而，選民最大的經濟問題之一迄今為止受到了候選人的忽視：美國人越來越無法為退休儲蓄。

共和黨和民主黨的候選人少數為社會保障改革提出了建議，但都沒有充分解決總退休儲蓄的巨大和不斷增長的赤字。

退休危機是真實的，因為我也記錄過去15年，最近在我的新書中，退休的岩石。超過一半的美國將沒有足夠的積蓄，當我們退休來維持我們目前的生活水平，將不得不做出實質性的削減開支，一旦我們停止工作。

我們是如何到達這裡的，有什麼後果以及我們如何解決這個問題？

無法保存

可能期待與工作年齡的成年人的家庭中所佔的份額將不得不作出實質性的和潛在的有害削減開支退休了釘根據退休研究中心的全國退休風險指數，近幾十年來，從31的1983百分比上升到52的2013百分比。

有些群體特別容易有退休儲蓄不足。例如，有色人種的社區，單身女性和受教育程度較低的社區，對退休的準備程度往往低於白人家庭，單身男性和受過更多教育的人群。

例如，60中非洲裔美國人和拉美裔人的2010百分比接近退休被認為可能在經濟上掙扎當他們停止工作時，只有45百分比的白人。

我們為什麼不攢夠？

這場危機是我們通過過去幾年30住經濟不確定性的長期結果。

工資已成為波動性更大，而失業持續時間和就業不足也有所增加。因此，人們擁有較少的可自由支配現金，要求他們在緊急情況下留出更多 - 而退休則更少。

但這只是經濟不確定性故事的一部分。

即使人們確實設法在晚年掏錢，這些節省也變得不那麼穩定了。股票和住房市場一直是經歷繁榮與蕭條的循環在近幾十年來越來越頻繁，破壞財富和增加混亂和不確定性對人們的決策層對他們的未來。

自金融危機以來創紀錄的低利率使事情變得更糟。

五政策缺陷

在勞動力，金融和住房市場日益等波動的時候，邏輯表明，人們應該減少接觸風險資產。

然而，在退休儲蓄方面，恰恰相反。這是由於五個明顯可識別的政策缺陷，在風險不斷上升的情況下導致更大的經濟風險。

社會保障福利在價值有所下降隨著年齡的人們可以得到充分的效益有所提高。在同一時間，在下降的固定收益（DB）養老金計劃進一步侵蝕了人們的退休保障。代替他們，人有救越來越多的退休儲蓄賬戶，比如401（k）計劃和個人退休賬戶（IRAs）。這些個性化的帳戶提供更少的保護與社會保障和數據庫養老金相比，勞動力和金融市場的波動更大。
代表大會越來越多私人雇主是控制良好退休計劃的主要守門人，為他們提供額外的稅收優惠。但是，自從1980s公司以來減少了捐款他們的員工退休儲蓄賬戶並且越來越多地完成了這些福利。在2012中，數據可用的最後一年，雇主捐款平均US $ 1,765（以2013美元）工人401（k）計劃，從$ 1,947 1988中下跌。
現有儲蓄的激勵，如減免稅收是相當低效的。最大的激勵是提供給一個提供退休福利的雇主工作的高收入員工 - 誰可以說至少需要節省更多的幫助的人們。與此同時，最小的激勵機制到收入較低的員工，尤其是那些針對誰的雇主不提供退休福利的工作。高收入者誰希望在工作幾年比退休支付低稅率將獲得兩倍左右與IRA或401（k）計劃的相同貢獻的低收入者一樣多。
美國稅法中的儲蓄激勵措施不必要地複雜化。十幾個儲蓄獎勵存在，除了具體的激勵措施住房，醫療保健和教育。這種複雜性往往混淆了人，並讓他們不夠保存或從節約的。家庭沒有任何稅務優惠儲蓄存款的份額從18.9中的2001百分比增加到23.5中的2013百分比儘管更廣泛的努力，讓人們節省更多。
最後，儘管政策制定者主要集中他們的努力 - 而且抿著嘴 - 在讓人們儲蓄，努力切實保護那些從節約日益動盪的市場波動落在了後面。結果，人們投入越來越大的份額他們在股票和房屋的節省，只是因為賠率這些資產就失去價值了起來。如人們藉了創紀錄的金額，它們進一步加劇了與市場低迷相關的風險。

後果

關於人們如何處理退休儲蓄不足的確切數據很難得到。但是，似乎很清楚人們使用了許多策略“混亂退休“

有些人會生活在經濟困難，因無力為自己的事業付出簡單地生活在貧困之中。其他人將依賴於地方政府，慈善機構和家庭成員的幫助，有的甚至會與他們的成年子女移動英寸其他人會簡單地延遲退休和繼續工作，甚至在身體和心理上的困難發展。

這樣一來，很多人會在經濟上掙扎，並可能從更糟糕的健康遭受比，否則會出現這種情況，政府預算和慈善機構將緊張和經濟增長可能放緩。

底線是退休危機很大，變得更加嚴重，可能會損害經濟。

解決缺點

然而，好消息是政策可以通過解決上述五個可識別的缺點，以可行的方式解決退休危機。畢竟，退休危機在很大程度上是由於疏忽和錯誤的政策造成的。

國會可以更新社會保障，特別是對弱勢群體，這將增加從勞動力市場和金融市場的風險家庭的保護。例如，政策制定者可以創建一個有意義的最低福利這將確保沒有人誰支付到社會保障30年將獲得好處聯邦貧困線的不到百分之125 - 11,354目前每年$為成人65或以上。其他更新可能包括改善生存福利和新利對於達到85年齡的受益人。
國會和各州立法機構可以建立不依賴於雇主選擇提供一個退休福利成本低的退休儲蓄方案。這種替代雇主提供退休福利的具體細節可能有所不同的州，特別是因為聯邦政府目前正在製定準則各州建立私營部門的工人退休儲蓄。
代表大會和州立法機構可以重新設計儲蓄激勵措施，為目前的低收入儲戶提供更多幫助。這可能包括一個退還的稅收抵免而不是從應稅收入中扣除不成比例地使高收入者受益。
簡化儲蓄激勵措施應成為政策努力的一部分，以使儲蓄的稅收激勵措施更加有效。這意味著精簡現有激勵措施並使它們更容易使用。
最後，國會和州立法機構應該將對市場波動的保護作為儲蓄政策的一個組成部分。這可以包括退休儲蓄賬戶的自動風險管理和多樣化儲蓄的激勵措施 - 不將所有雞蛋放在一個籃子裡。
最後，國會和州立法機構應將風險保護作為儲蓄政策的一個組成部分。這個會包括退休儲蓄賬戶中全面，簡明和可比較的風險披露，以及平衡金融資產（如股票和債券）儲蓄與住房等非金融資產儲蓄之間風險的新激勵措施。