能否行為科學幫助清理我們的個人理財?

能否行為科學幫助清理我們的個人理財?

新的一年的前幾個月可能是經濟上的緊張時期。 聖誕假期通常導致儲蓄枯竭和信用卡餘額增加,而稅收季節即將到來。

不幸的是,對於大多數人來說,這不是一個季節性的困境,而是一個全年都會引起焦慮的長期問題。

的確,盡可能多 美國家庭的百分之44 沒有足夠的儲蓄來支付甚至三個月的基本費用。 如果沒有儲蓄緩衝,即使是節日慶典等常規季節性開支也可能最終感到“意外”,並導致家庭轉向信貸以支付成本。

美國消費者目前持有 循環債務為10億美元,平均信用卡餘額幾乎為$ 6,000。 低收入家庭的情況更為嚴峻。

那我們怎麼能扭轉局面呢? 許多大頭釘已經嘗試但由於某種原因而縮短了。 幸運的是,正如我們的研究所示,行為科學提供了一些有用的見解。

有什麼不對現行做法

解決問題財務的典型方法是“教育”人們有關儲蓄更多的需要,或者通過金錢獎勵“激勵”儲蓄。

但是,當我們看到傳統的金融教育和諮詢計劃時,他們已經有了 對行為幾乎沒有長期影響。 同樣地,匹配儲蓄方案是昂貴的,並顯示出 儲蓄率的結果好壞參半。 此外,這些方法通常優先考慮節約的需要,同時將償還債務作為次要問題。


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教育和激勵措施沒有奏效,因為它們是基於對低收入消費者的有問題的假設,而這些假設被證明是錯誤的。

事實是收入較低的消費者並不需要被告知該怎麼做。 平均來說,它們實際上 更了解自己的財務狀況 - 更好地進行權衡 比較富裕的消費者。

他們也不需要相信儲蓄的價值。 許多 想要保存 但面臨著更多的障礙財務狀況。

例如,這些家庭經常 面對現金流的不確定性,使費用計劃更加困難。 更一般地說,他們的預算錯誤很小,而小錯誤的成本可能會迅速增加。

腦障礙

在這種不穩定的背景下,所有人共同的心理障礙加劇了這一問題。

人們很難思考未來。 我們對待未來的老年人 好像他們是陌生人,降低動機使在本權衡。 此外,我們 underpredict未來開支,導致我們花費超過預算精確可佔。

當我們關注未來時,人們很難確定要解決的財務目標。

In 我們進行的研究 與威斯康星大學的Rourke O'Brien一起,我們發現消費者經常關注節省資金或償還債務。 實際上,這兩種行為同時相互作用,有助於整體財務健康。

當人們在同時持有低利息賬戶的錢時,誤導性地承擔高息債務時,這可能會有問題。 而且,一旦人們確定建築儲蓄或償還債務作為一個重要目標,他們很難確定每個月應該投入多少錢。 因此,他們依靠環境中的信息來幫助確定此金額(例如,將“錨定”在作為信用卡付款報表上的建議而呈現的特定數字上)。

不幸的是,目前銀行產品的設計方式往往使得這些心理現實更糟。

例如,許多信用卡支付系統的信息碰了一下向消費者 支付最低​​餘額 而不是更高的金額。 預算工具假設收入和支出每月保持不變(對於大多數低工資工人而言不是這樣),並期望我們根據一長串單獨,複雜的預算類別來監控支出。

在更深層次上,銀行提供信貸和儲蓄產品的事實分別加劇了償還債務和建立儲蓄之間的心理距離,即使這些是相互關聯的行為。

行為金融

好消息是一系列的 簡單,行為知情的解決方案 從政策創新到產品重新設計,可以輕鬆部署解決這些問題。

例如,改變在目標細分市場(即那些誰在全已經支付)可以幫助消​​費者更有效地償還債務,因為可以允許對債務償還直接用於退稅的信用卡對賬單的“建議回報”。 精心設計,充分利用金融技術可以集成到政府計劃預算工具。 加利福尼亞州,例如 正在探索中 的方式來實現在各種平台這樣的技術。

但是,公共和私營部門都需要發揮這些工具是有效的作用。 創建綜合授信和節能產品,例如,將需要買入監管部門與金融機構一起。

雖然這些銀行業解決方案可能無法自行消除經濟不平等差距,但在這些解決重大問題的努力中,行為知情的設計轉變可能是缺失的難題。

我們的研究表明,人們已經想要在財務方面做得更好; 我們只需要讓它們變得不那麼困難。 對銀行產品進行微小的改變可以幫助人們穩定他們的財務狀況,從而可以專注於他們生活的其他方面。

關於作者

Hal Hershfield,洛杉磯加利福尼亞大學市場營銷助理教授。

Abigail Sussman是芝加哥大學布斯商學院市場營銷助理教授。 她對消費者如何形成判斷和做出決策感興趣,從底層機製到應用程序。

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