大銀行如何為客戶帶來更大的威脅

大銀行如何為客戶帶來更大的威脅本週,海恩皇家委員會再次向我們最大的金融機構的客戶提出了令人不安的有關不當行為的消息。 這次 超級賬戶被掠奪 為了股東的利益。

最近 研究 來自美國聯邦儲備委員會的經濟學家表示,這個問題並非澳大利亞獨有。 如果這是真的,這支持了大型金融機構應該被打破或面臨更多監管審查的論點。

研究人員發現,規模較大的銀行機構比較小的同行更有可能遭遇“運營損失”。 到目前為止,運營虧損中最重要的類別(佔大量79%)是“客戶,產品和業務實踐”。

此類別包含“無意或疏忽未能履行對特定客戶的專業義務,或來自產品的性質或設計”的損失。 當銀行陷入對客戶的不當行為時,就必須對客戶有利 - 即所謂的補救過程。

這是一個完美地捕捉皇家委員會審查中的問題的類別。 運營損失還包括欺詐,物理資產損壞和系統故障等。


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最近幾週 我們聽到很多澳大利亞銀行不得不賠償客戶。 然而,銀行的成本遠遠高於客戶收到的美元價值。

這些計劃的管理成本很高,然後存在法律費用和監管罰款。

雖然沒有人為銀行不得不承受其不當行為的後果感到遺憾,監管機構會監控這些損失,因為它們可能會增加銀行倒閉的可能性。

美聯儲研究的另一個方面是損失的規模。 一個例子是美國五大抵押貸款服務商達到了一個 25十億美元結算 與美國政府有關的不當抵押貸款服務和取消抵押品贖回權欺詐。

在另一個例子中,一家美國主要的銀行控股公司在13危機之前支付了超過100億美元的違約風險抵押貸款。 澳大利亞根本沒有這種規模的定居點。

為什麼大銀行?

有人可能會認為 規模經濟 - 隨著產量的增加,每單位成本降低 - 也適用於風險管理。 組織越大,就越有可能投資於高質量,穩健的風險管理系統和員工。 如果這種情況持續下去,那麼大型銀行應該比較小的銀行更有效地管理風險。

然後應該減少意外運行損失的可能性。 較大的金融機構也可能會吸引更多的監管機構審查,這可能有助於改善風險管理實踐並減少損失。

但反過來似乎是對的, 基於對2001-2016的美國銀行的分析.

每增加一個1%(按總資產計算),運營損失就會增加1.2%。 換句話說,銀行經驗豐富 規模不經濟。 這尤其受客戶,產品和業務實踐類別的驅動。

在這個類別中,隨著銀行的規模,損失加速得更快。

這可能是大型金融機構複雜性增加的結果,使風險管理變得更加困難而不是更少。 隨著公司規模和復雜性的增長,高級管理人員和董事提供充分的監督顯然變得越來越具有挑戰性。

這將支持一些金融機構只是“太大而無法管理“以及”太大而不能倒閉“。 如果規模較大的金融機構為客戶帶來更糟糕的結果,那麼就有可能會破壞更大的機構或加強監管審查。

澳大利亞和美國一樣嗎? 皇家委員會提出的案例研究表明它可能是,但研究人員很難確切地知道。

澳大利亞銀行無需公開披露運營損失的綜合數據。 APRA可能會訪問此類信息,但監管機構可能對此進行的任何分析都不屬於公共領域。

也許這個問題是Hayne專員應該探討的問題。

關於作者

Elizabeth Sheedy,金融風險管理副教授, 麥考瑞大學

這篇文章最初發表於 談話。 閱讀 原創文章.

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