為什麼大多數退休人員都富裕而有些人境況不佳

為什麼大多數退休人員都富裕而有些人境況不佳
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政府的 退休收入審查 描繪了退休澳大利亞人的財務狀況令人鼓舞。

大多數人的退休生活至少和工作時一樣,而且大多數人比工作年齡的澳大利亞人在財務上更滿意,財務上的壓力也較小。

但不是所有的。 的 巨大的例外 是沒有自己住房的退休人員。

很少有退休的房主陷入貧困,而大多數退休的房客卻處於貧困之中。


退休人員收入貧困率

退休人員的收入貧困率(為什麼大多數退休人員生活富裕,而一些人的生活卻很糟糕)

注意:數據與2017-18財政年度有關。 高貧困率定義為比退休人員平均水平高5個百分點。退休人員是65歲及以上的家庭參考人。 在某些類別之間存在重疊,例如,提前退休和租房者類別。 提早退休是指年齡在55-64歲之間且不在勞動力中。 住房成本包括抵押貸款還本付息的價值。 資料來源:2017-18年度ABS收入和住房保密單位記錄檔案調查分析


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該評論發現,鴻溝如此之大,審查發現,即使聯邦租金援助(養老金領取者的付款)增加40%,也只能將承租人的財務壓力減少1%。

這是因為租金援助很低,僅能支付約13%的租金。

擁有自己房屋的退休人員無需支付租金(如果他們的財產被自己的房屋所束縛,便仍然可以領取養老金),並且擁有的財富通常會抵消自己的退休金和租房者的財富。


退休人員按資產類型劃分的家庭財富均值

退休人員按資產類型劃分的家庭財富均值

注意:退休人員是指參考人年齡65歲或以上且不再從事勞動力的家庭。 為了考慮家庭規模和構成的差異,已經使用經合組織當量表對家庭財富進行了等價。 價值在2017-18美元。 ABS,退休收入審查


大多數人並不將房屋視為退休資產,而免除稅收和養老金資產測試的規則使這一觀點更加複雜。

他們也不願意使用諸如 退休金貸款計劃,出於同樣的原因,他們也不願動用退休的任何財富。

大型超級基金提供給審查的數據顯示,其成員通常會死於退休時的90%。

大多數退休人員不使用自己的財產

另一項研究發現,養老金領取者的死亡大約是退休時的90%。

部分原因是心理上的。 該評論說,諸如“投資”,“儲蓄”和“巢蛋”之類的字眼暗示這些資產不是為了生存。

在實行強制性的超級保險之前,雇主贊助的計劃通常會支付“確定的”福利,可以按每年的收入來衡量。

在旨在打破工人與特定雇主之間聯繫的新系統中,福利被“積累”在資金中,而這很容易用他們的數額來衡量。

對於大多數人來說,很難一次付清全部款項如何轉換成收入流,而當這取決於與養老金的互動時,就更加困難。

退休人員堅持退休時的另一個原因可能是對意外情況的真正關注(如果放錯了地方)。

實際上,醫療和老年護理費用得到了大力補貼。 大多數人在退休期間的支出並沒有顯著增加,但是許多人似乎並不知道自己將需要多少自有資金。

部分原因是老年護理和醫療體系的複雜性以及對這些體系的解釋有多糟糕。

它創建了兩個系統

向真正需要退休金的退休人員(主要是房客,其中許多是單身女性)提供幫助,並使擁有養老金,儲蓄和住房等形式的資產的人實際使用這些資產,而不是將其用於遺產,這是該計劃確定的兩個主要挑戰那個報告。

這些都是提高強制性超額供款率的問題(如 目前已立法)將無濟於事。

他們將變得更糟。

儘管65歲以上的人的房屋擁有率仍然很高,但是越來越多的澳大利亞人沒有進入住房市場。

在過去的15年中,沒有完全擁有房屋的65歲以上的澳大利亞人的數量為 有望翻一番.

隨著超級基金數量的增加(應由立法規定的強制性供款增加來推動),擁有超級基金的澳大利亞人將相對於他們需要的東西更多,甚至更少地需要利用它。

該報告沒有提出建議,也沒有提出解決方案容易的建議。

將養老金資產測試擴大到包括房屋在內,將使許多房屋所有者的境況惡化,並可能引起不信任和破壞系統的穩定性。

事實證明,要讓更多的澳大利亞人擁有房屋所有權是困難的,無論如何,這決不是所有澳大利亞人的解決方案。

我們已經制定了一些規則,要求退休人員提取其超級退休金,但通常他們會撤回允許的最低金額,然後將其中的大部分再投資到超級退休金以外的另一個儲蓄工具中。

我們創建了一個系統,其中大多數人有足夠或更多的退休之餘,而其他人則沒有足夠的退休餘地。

關於作者談話

海倫·霍奇森(Helen Hodgson),科廷法學院和科廷商學院教授, 科廷大學

本文重新發表 談話 根據知識共享許可。 閱讀 原創文章.

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