就連英格蘭銀行首席經濟學家安迪·霍爾丹（Andy Haldane）， 承認 “根本無法領會養老金”。 那麼其他人還有什麼機會呢？ 很多人 找 養老金和退休儲蓄令人困惑和擔憂。 相當少數 有 經濟能力、成人算術和識字水平如此之低，嚴重影響了他們的生活機會。
然而，現在是 5.4 萬英國工人 已 就讀於 新的工作場所養老金 得益於政府養老金政策，2012-15 年將有 3.6 萬人加入。這些人是以前沒有養老金的新儲戶。 這是 期待 到 14-16 年，每年將節省 2019 億至 20 億英鎊，這將有助於抵消 這個問題 英國人為退休儲蓄的錢太少了。
但這些節省的大部分都花在了 定額供款 私人養老金“鍋”。 與最終薪資計劃不同，最終薪資計劃沒有保證。 這意味著個人必須監控和評估其養老金表現，並在退休時（如果不是之前）做出投資決策。
與此同時，人們在退休時一次性購買年金以確保年收入的舊制度正在衰落。 年金利率已 跌倒多年 因為人們的壽命越來越長，而英國脫歐公投加劇了這種情況。 這種下降使得退休人員購買支付相同固定收入的年金變得越來越昂貴。
遵循養老金自由 介紹 2015年，人們可能會想避免購買年金，要么在退休時以現金形式提取全部養老金，要么將其投資於養老基金並在必要時動用。 同樣，這使得充分利用他們所擁有的東西變得更加複雜。
手頭上有幫助嗎？
結果是，獲得專家財務建議對於確保良好的退休成果變得更加重要。 A 包裹 2012 年的改革旨在通過讓“更多消費者的需求和願望得到滿足”來改善建議。 通過禁止支付佣金和徵收諮詢費，消除了顧問存在偏見的可能性。 它還提高了財務顧問的資格要求，作為提高行業專業水平的一部分。
其缺點是監管更加複雜，顧問的成本更高。 個人現在 估計到 需要 61,000 英鎊至 100,000 英鎊以上的可投資資產才能成為財務顧問的盈利客戶。 結果，顧問們 正在充電 平均每小時 150 英鎊的費用，但許多人似乎不願意支付。
為了提供替代方案，英國政府 創建 2011 年免費的國家財務“指導”計劃。指導缺乏受監管的財務建議，因為它不能涉及提供個人建議，但這種差異 已經造成了 錯亂. 問題在於，沒有人會對錯誤的指導承擔責任，就像他們對錯誤的建議承擔責任一樣。 人們可以在不理解這種區別的情況下做出養老金決定。
英國主要的財務指導提供者——貨幣諮詢服務機構（Money Advice Service）並沒有提供幫助。 自稱 提供“免費和公正的建議”。 （服務是 最近 因不適合目的而被譴責，正在被替換。）
人們還可以獲得有關新養老金自由的免費養老金指導 公民忠告 和 養老金諮詢服務。 但很多人 仍然可以訪問 他們退休時的養老金 沒有這樣的指導。 在決定如何使用這筆錢時，很多人 簡單地有 將其存入銀行帳戶。
政府的 最新提案 允許個人從養老金中取出最多 500 英鎊來支付諮詢費用。 這很有幫助，但可能只支付兩三個小時的費用，因此它的用途有限（即使假設它說服了很多人購買建議而不是僅僅掠奪他們的養老金）。
監管機構是 也令人鼓舞 金融諮詢行業通過提供更多“機器人建議”進行創新——基於算法等的廉價且易於訪問的在線建議。 迄今為止，進展有限，但 現在看來 好像許多顧問現在可能正在進入機器人諮詢市場。
前方的路
當人們沒有為退休儲蓄足夠的錢並且財務結果的最終責任越來越多地由個人儲戶承擔時，政府就有責任確保人們能夠滿足對他們的要求。 目前，其政策尚未實現這一目標。
自2008年金融危機以來，許多人對金融服務缺乏信任，使得一些人不願意投資金融產品，而此時預期壽命的提高意味著每個人都需要自己的錢來維持更長時間。 總而言之，養老金退休結果的前景變得越來越令人擔憂。
霍爾丹 最近說 投資房地產可能比投資養老金更好，因為除非我們最終解決新住房短缺的問題，否則房地產價格可能會繼續上漲。 當然，這不是財務建議，但對於某些人來說，這可能是許多人可以獲得的最接近的建議，除非機器人建議被證明能夠成功地擴大獲得負擔得起的財務建議的機會。
如果做不到這一點，政府就有可能造成一代無力照顧自己的老年人。 如果發生這種情況，我們都會付出代價。
關於作者
Patrick Ring，金融服務高級講師， 格拉斯哥卡利多尼亞大學
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