如何知道保險和延長保修何時值得付出代價

如何知道保險和延長保修何時值得付出代價
延長保修期的提議越來越成為電視和其他相對便宜的商品的標準。
美聯社照片/馬克漢弗萊

這些天你幾乎可以購買任何保險。

計劃去法國度假? 如果您需要更改日期或取消預訂,您的航空公司,旅行社甚至酒店都可能會提供旅行保險。 去賭場? 如果不是你的幸運日,你可以為你的二十一點手提供保險。

最近,我甚至被問到是否要支付20美元以確保一對$ 80溜冰鞋超出 三個月保修 或$ 12保護$ 40電視電纜的“終生”保護 - 每個產品價格的四分之一,以換取額外的“安心”。

但真的值得多付錢嗎? 以下是像我這樣的經濟學家如何回答這個問題。

誰害怕有點損失?

同時使用保險來防止損失 可以追溯到幾千年前,現代工業才出現在17世紀。 公司在 倫敦 後來 美國 對風險進行了深入的了解,旨在保護人們免受巨大的損失,災難和死亡。

僅在最近幾年才使用保險來防止相對較小的損失,例如消費品和機票。 而大多數人 產品附帶有限保修,零售商和製造商提出以小額費用擴展它們 - 過去只能用於大宗購買, 比如一輛新車.

公司似乎越來越多地為各種事情提供保險,部分原因是因為某些事情 損失厭惡這是因為人們從損失中感受到的心理影響比從類似規模的美元收益中產生的影響更大。 另一個原因可能是因為它 很賺錢.

從根本上說,購買保險意味著今天放棄一定數額的付款 - 或者隨著時間的推移定期分期付款 - 以確保將來不需要更大,不確定的付款。

保險三次

所以你怎麼知道何時應該追加額外的現金併購買保險? 一般來說,我認為只有三種情況你應該這樣做。


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首先,當你有義務時,明顯買它。 例如,大多數州 要求車主 有保險。 和 銀行通常要求 購房者為他們的房產投保以換取抵押貸款。

其次,當你知道你可能需要它時,購買它。 例如,我們大多數人可能不需要手機保險Apple或三星提供他們的設備。 這些計劃可能很昂貴,如果你破壞它,可以承擔維修或更換手機的部分或全部費用。

一般來說,這些計劃是一個 對消費者來說可怕的交易。 但是,我的一個朋友是klutz。 他不斷下降並打破他的手機,因此發現購買該計劃很划算。

第三,當損失在財務上或情感上都是毀滅性的時候購買保險。 一個很好的例子是健康保險。 我們中的許多人都有某種類型的醫療政策,因為如果發生重大事故或疾病,那麼 大量醫生的經濟費用 在醫院的訪問或手術 很快就壓倒了我們的積蓄.

另一方面,在$ 80溜冰鞋的情況下,額外的保險確實沒有多大意義。 如果它們破裂 - 不太可能,因為我不會經常或積極地滑冰,因為它們不會受到嚴苛條件的影響 - 這只是意味著為新的一對支付另外的$ 80。 額外費用不會影響我的生活方式或導致我失眠。

計算情緒損失

要確定第三類是否適用於特定購買,您應該計算出您的截止點。

首先考慮一下如何立即失去$ 1。 你會痛苦多久? 我的猜測可能不長,所以再添加一個零。 十美元,$ 100,$ 1,000? 一個好的經驗法則是如果答案小於24小時,那麼繼續走高,直到損失會使您在精神上或經濟上痛苦超過一天。 停止並寫下數字。

現在向後工作。 從一個很高的數字開始,比如$ 1百萬。 如果你像我一樣,失去那麼多錢會讓你大汗淋漓。 五十萬? 繼續降低數字,直到財務和精神痛苦得到控制。 寫下這個號碼。

你現在有一個上限和下限。 永遠不要保險價值低於下限的任何東西。 始終確保任何高於您的上限。

艱難的決定是試圖決定你是否應該保證中間的東西,這需要更仔細的分析。 另一種選擇是 拿到一張信用卡 為某些購買提供延長保護。

談話保證生活中的小事可能會讓你感覺更好,但可能性會讓你感覺更糟。

關於作者

Jay L. Zagorsky,經濟學家和研究科學家, 美國俄亥俄州立大學

這篇文章最初發表於 談話。 閱讀 原創文章.

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