那裡很寂寞。 通過蓋蒂圖片社的Winslow Productions
大想法
銀行業的沙漠是一個沒有傳統金融機構和服務的地區。 它們在農村地區很常見,因為大型金融機構不願在人煙稀少,利潤較低的地區開展業務。 我和兩位同事發現,在美國原住民保留地的銀行沙漠中長大的人們處於 在成年後的經濟上處於不利地位。 他們不太可能使用傳統的信用,例如信用卡或抵押。 當他們這樣做時,他們的付款大大高於平均水平,並且更有可能在付款方面落後。 這些影響甚至對於那些遷移到提供更多銀行服務的地區的人來說仍然存在。
為何重要
較早接觸金融系統的年輕人-例如,當父母開設他們的第一個儲蓄帳戶時-更有可能具有金融知識。 這很重要,因為金融文盲會導致 代價高昂的錯誤 在瀏覽複雜的金融產品時。 我們的結果凸顯了從與本地銀行的互動中學習和發展年輕信用歷史的重要性。
我們如何開展工作
在這項特別的研究中,我們研究了在金融服務難以獲得的情況下的銀行荒漠:美國原住民保留地。 2001年的一項關於預訂的財務准入研究 發現只有一半的預訂 在30英里內有一家銀行。 儘管最近的一項分析表明預訂方面的銀行服務有所改善,但有人住在預訂中 必須平均行駛12英里以上 到達最近的銀行支行。
在我們的研究中,我們使用Equifax徵信局的數據觀察了在美洲原住民銀行沙漠中長大的人的信用結果,並將其與在現場設有分支機構的預訂人的信用結果進行了比較。 雖然僅居住在保留地上與 貧窮和對以後生活的個人的負面影響,我們發現至少對於信貸結果而言,真正缺乏銀行業務是至關重要的。
我們還調查了近1,000名美國原住民,以了解銀行荒漠如何影響他們對金融的態度。 我們了解到,在銀行荒漠中長大的美洲原住民的金融素養較差,對銀行家的信任度較低。 這些差異導致年輕人發展出較差的信用記錄,這種不利條件持續一生。
羅素·李/安德伍德檔案館/蓋蒂圖片社
什麼仍然未知
一個尚未得到回答的重要問題是技術是否可以幫助解決問題。 網上銀行已經擴大 值得一提的是,借助眾多應用程序,無需踏入分支機構,就可以更輕鬆地管理財務。 從理論上講,這可以將金融渠道擴展到銀行沙漠地區的人們。 但是,我們發現,儘管最近網上銀行激增,銀行荒漠仍然具有長期影響,這表明網上銀行並不能完全取代附近有本地銀行的情況。
還有什麼事
我們對美洲原住民沙漠的研究與 正在進行的政策研究 旨在了解如何通過保留來維持銀行業務。 儘管我們關注的是人們如何受到缺乏融資的影響,但對於需要信貸來發展業務的小型企業來說,也存在重要的差距。
下一步是什麼
我通常對了解家庭如何獲得和使用信貸感興趣。 我的最新研究研究了從發現頁岩氣中獲得大量現金意外收益如何影響家庭的信貸獲取和使用。 頁岩天然氣發現的付款通常可以超過100,000美元。 我們希望了解這筆錢如何影響 還債 和 自主就業 家庭的結果。
關於作者
金融學副教授Tony Cookson, 科羅拉多大學博爾德分校
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