不要害怕打電話給您的貸方並要求較低的利率。 SHUTTERSTOCK
隨著生活成本的飆升，許多人都在努力爭取加薪，人們利用債務來應對生活中的財務困境也就不足為奇了。
欠錢有時會讓人覺得很有挑戰性，但不是所有的債務都會讓你徹夜難眠。
那麼哪些債務是好債務，哪些債務是壞債務呢？您應該按什麼順序還清它們？由於這完全取決於您的個人情況，因此我只能提供一般信息，而不是財務建議。理想情況下，您應該尋求經過認可的財務顧問的指導。但同時，這裡有一些需要考慮的想法。
什麼是「好債」？
良好的債務可以成為戰略工具，幫助您為未來奠定堅實的基礎。他們通常透過幫助您產生收入或購買增值資產來增加您的淨資產。
有了良好的債務，你得到的回報通常會比你付出的多。他們通常有較低的利率和較長的還款期限。但個人財務是動態的，好債和壞帳之間的界線可能很微妙。如果管理不當，即使是良好的債務也會引發問題。
「好債」的一些例子可能包括：
抵押貸款：抵押貸款可以讓您購買房屋，這種資產通常會隨著時間的推移而增值。您可能會獲得稅務優惠，例如 負扣稅，透過投資性房地產。然而，重要的是不要讓自己過度緊張，以免將抵押貸款變成一場噩夢。根據經驗，盡量避免花錢 超過你收入的30% 每年您的抵押貸款還款額。
助學貸款: 教育是對自己的投資。用得好，學生貸款（如 HECS-幫助）可以成為獲得更高薪工作和更好職業機會的門票。
什麼是「壞帳」？
「壞帳」會破壞您的財務穩定性，並可能阻礙您的財務進展。它們通常具有高利率和短還款期限，使還款更具挑戰性。它們可能導致債務的惡性循環。
壞帳的例子包括：
發薪日貸款：發薪日貸款為財務緊張的人們提供了快速解決方案。然而，其高昂的利率、高額的費用和嚴格的還款條件往往最終會導致個人的財務問題惡化。您最終可能支付的利息和費用可能接近貸款金額本身。
信用卡債務： 信用卡對您的財務來說就像流沙一樣。如果您沒有按時還清購買的款項，您將面臨大約年利率 企業排放佔全球 19.94%。例如，對於 3,000 澳元的信用卡債務，這可能意味著要支付近 600 美元的年利息。每月背負信用卡債務可能會導致看似永無止境的債務週期。
個人貸款： 人們通常會從銀行獲得個人貸款來支付特殊的費用，例如美好的假期或汽車。它們的利率通常較高，平均約為 企業排放佔全球 10%。花掉你沒有的錢可能會導致長期的財務問題。
先買後付款服務： 先買後付款服務通常為購買提供免利息分期付款選項。這可能很誘人，但與「先買後付」服務相關的帳戶費用和滯納金可能會導致長期的財務負擔。 「先買後付」服務的便利性和可及性也可能讓人們很容易陷入越來越深的債務。
那我該以什麼順序還清債務呢？
這個問題沒有正確的答案，但這裡有三個因素需要考慮。
優先處理高息債務：首先應對利率最高的債務。這通常包括信用卡債務和個人貸款。首先還清高利債務可以為您節省資金並更快地減少總債務。
協商利率或更換貸款人： 別害羞。只需致電您的貸方請求較低的利率即可產生重大影響。您還可以利用簽約優惠並透過新的貸方為您的貸款再融資。在銀行業務中，客戶通常不會因其忠誠度而獲得回報。
考慮不同的還款策略： 選擇符合您偏好的債務償還策略。有些人透過先償還較小的債務（這通常被稱為“雪球法”）。其他人則關注高息債務（通常稱為“雪崩法”）。找到適合您的方法。最重要的是要有計劃並堅持下去。
仔細檢視每筆債務的條款。某些貸款提供還款計劃的靈活性，而其他貸款可能會對提前還款施加處罰。在製定還款計劃時請注意這些條件。
債務可以是有用的工具，也可以是危險的陷阱，取決於你如何使用它。透過了解好債和壞帳之間的區別，並制定明智的還清策略，您可以掌控自己的財務未來。
