為什麼“先買後付”對許多人來說可能是一個危險的選擇

: By Jay L. Zagorsky

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聖誕節融資的問題 12 15
送禮可能是假期中令人愉快的一部分——除非它會導致大量滯納金。 DNY59/E+ 來自 Getty Images

儘管有禮物贈送者希望在這個假期揮霍緊要關頭的高通脹有一個簡單的選擇：現在購買，以後付款。

越來越多的金融公司和應用程序向消費者提供本質上是小額短期貸款，這些貸款將即時滿足與新年期間的免息和免費付款相結合。

作為一個經濟學家誰學習假期消費, 我對立即購買，以後付款在研究一本關於向無現金社會過渡的書時制定計劃。我是近兩年才聽說的，但現在我的很多學生都在考慮使用計劃來購買節日禮物。我想知道，這些優惠是不是好得令人難以置信？

“這是本賽季

消費者支出在假期前後激增，因為許多人為他們所愛的人購買禮物，通常是放在聖誕樹下。

今年，美國消費者預計花費近1萬億美元 - 這將是創紀錄的數量 - 在 XNUMX 月和 XNUMX 月。那通常約為 25% 隨著消費者支出的增加，年內所有零售額的增長。每人平均約為 830 美元。

在過去，在信用卡出現之前，消費者除了簡單地撥出個人儲蓄外，幾乎沒有其他選擇來應對假期支出的激增。一些銀行提供所謂的聖誕儲蓄俱樂部，客戶可以全年自動存款，最後可以用來買禮物。為確保賬戶不被提早搜查，提早提款會受到經濟處罰。然後將這些罰款分配給等待更長時間的人。

零售商則創造了分期付款計劃，它允許消費者保留產品以換取首付款，並在全年進一步付款。

信用卡誕生於 1950 年代，Diners Club 是第一個多用途卡。他們允許消費者購買東西並擔心以後付款。當然，要注意的是您必須在很短的時間內支付餘額以避免高額利息費用。

立即購買 …

現在購買，以後付款計劃似乎提供了兩全其美的方式：能夠立即購買東西但無需任何費用——只要您按時付款。

更好的是許多公司說他們不檢查信用局決定誰可以參與這些計劃，而不是使用他們自己的算法來確定誰可能有信用風險。這意味著沒有任何信用記錄的人，如青少年或新移民，可以利用這些計劃。這也意味著刷爆信用卡的人也可以參加。大約四分之三的申請人獲得批准幾乎立即。

總體思路很簡單：當您看到要購買的東西時，您會立即支付 25%，然後每兩週再支付三筆。六週後，購買款項付清。

這些類型的貸款市場正在快速增長。消費者金融保護局最近調查了五家貸方，包括提供“先買後付”計劃的 PayPal 和 Afterpay，發現他們提供的此類貸款總額從 2 年的 2019 億美元激增至 24 年的 2021 億美元。一項估計表明整個市場到 1 年將達到 2025 萬億美元.

2021調查發現電子產品是使用“先買後付”方式購買的最受歡迎的商品，其次是服裝和時尚商品。

這些公司不收利息，不收手續費，他們是怎麼賺錢的？

兩種方式：他們通常向商家收費每次購買的百分比，以及無法按時完成付款的客戶付款過期罰款.

以後多交錢？

現在購買，以後付款的計劃有幾個缺點。

一是它們可能導致消費者過度擴張，花費超出他們根本負擔能力的費用。原因之一是這些貸款很容易註冊，可能只需點擊幾下。第二個是價格可能看起來更低實際情況並非如此，因為用戶可能只看到每次付款而不是項目的總成本。

消費者金融保護局發現大約 11% 的借款人在 2021 年至少被收取一筆滯納金，這表明他們超支了。滯納金通常約為 7 美元，約為 5 美元平均貸款規模的 135%。

另一個問題是，當人們陷入財務困境時，這些付款計劃並不是很寬容。這些貸款中約有 90% 與借記卡掛鉤，這意味著付款會自動從借款人的銀行賬戶中扣除。因此，當有人錯過付款時，很可能是因為他們的帳戶中沒有足夠的資金。除了滯納金外，這些借款人最終還將被收取透支費。結果，研究發現現在購買，以後支付貸款的新用戶經歷快速增長在透支費用中。

雖然假期送禮是這個季節的重要組成部分，但我的建議是在利用這些先買後貸的機會時要小心。不要在經濟上過度擴張自己。如果您正在考慮接受這些貸款之一，請確保您確實有能力支付這些款項。

贈送一份讓別人開心但會毀了你的財務生活的禮物並不是一個很好的權衡。