在這篇文章中
- 什麼是公共銀行，什麼不是公營銀行
- 為什麼州預算透過華爾街費用和利息漏錢
- 公共銀行如何為住房、小型企業和氣候適應能力提供融資
- 治理保障措施，杜絕政治幹預，維持審慎
- 社區可以採取簡單步驟來推進州立公共銀行
為什麼現在每個州都需要一家公共銀行
作者：亞歷克斯‧喬丹 (Alex Jordan)，InnerSelf.com每年，各州和各城市都要為道路、學校、供水系統、公共交通、經濟適用房和緊急維修等項目借款。這些借款並非免費。承銷商的費用、債券持有人的利息以及託管費用，在填滿任何一個坑洞之前就已然將資金榨乾。當預算緊縮時，我們往往會削減服務或提高累退費。如此循環往復：社區付出更多，收穫更少，最終依賴優先考慮短期回報而非長期公共價值的私人融資。
公共銀行提供了一種不同的資金管理方式。公共銀行並非透過追求利潤最大化的中介機構來處理稅收和公共存款，而是由人民擁有、專業化管理和監管，將這些資金重新用於與使命相符的貸款。其目標很簡單：減少金融流失（即因支付給私人金融機構的費用和利息而造成的公共資金損失），擴大投資能力，並增強地方經濟韌性。
公營銀行到底是什麼
公共銀行是由州、市或地區等政府部門擁有的持牌存款機構。它不會取代社區銀行或信用合作社，而是與它們合作。它不會在街角吸收消費者存款。其客戶為公眾，主要是實體機構和以使命為導向的貸款機構。可以將其視為金融引擎：它持有公共存款，提供低成本的流動性，並與當地貸款機構共同放貸，以擴大符合公共目標的項目規模。
有關入門和正在進行的開發，請參閱 公共銀行學院。對於現實世界的例子，研究 北達科他州銀行，一家擁有百年歷史的美國公共銀行。儘管各州的做法有所不同，但其核心理念始終如一：讓公共資金在國內發揮作用，而不是向遠方的股東支付無盡的通行費。
隱藏在顯而易見的成熟模型
北達科他州的公共銀行成功地與社區銀行合作，擴大了小型企業貸款、學生貸款和基礎設施融資，同時將利潤回饋給州普通基金。這種合作模式不僅成功，而且令人安心。當一家公共銀行提供流動性並承擔部分風險時，社區銀行就能更頻繁地向那些創造穩定就業機會的普通商業街企業、農民和當地建築商表示「同意」。
公營銀行並非空想，而是一項政策選擇。加州通過了《公共銀行法案》（AB 857），為市政和區域公共銀行打開了大門，該法案明確允許地方政府設立自己的銀行。紐約州的倡議者們正在透過「紐約公共銀行聯盟」（Public Bank NYC alliance）來推進類似的努力。該聯盟由一群倡導在紐約市設立公共銀行的組織和個人組成。由於數學計算的嚴苛性，這種勢頭正在增強：現狀的成本高於其應有的水平。
追尋金錢：費用、利息與機會成本
當一個州發行債券時，承銷費和諮詢費會迅速累積。幾十年來，這些費用和更高的利差的複合成本，可能導致數十億美元的資金無法用於教室、診所或防洪設施建設。公共銀行可以以較低的利潤率直接為專案融資，或降低債券利率，從而降低專案總成本。它還可以平滑現金流，使政府減少借款，縮短借款期限或延長借款期限，這兩者都是低調卻有效的節支方式。
閒置現金也存在機會成本。各州通常在商業銀行持有大量存款，收益不高。公共銀行可以將這些餘額的一部分用於審慎的抵押貸款，以推進公共優先事項，例如能源改造、供水升級和寬頻擴展，同時保持流動性保障。
住房、小型企業和氣候適應力
以住房為例。公共銀行可以向非營利開發商和社區土地信託提供長期低成本貸款，減少對投機資本的依賴。它可以資助模組化建築試點計畫、老舊房屋的修繕基金，以及收購貸款，讓公寓大樓留在有使命感的業主手中。其目標並非取代私人資本，而是製定條件，使人們無需無休止的補貼就能獲得高度可負擔的住房。
對於小型企業，尤其是在農村和歷史上投資不足的社區，能否獲得耐心資本（即支持企業發展和創新的長期彈性資金）是企業招募還是倒閉的關鍵。透過與社區銀行合作，公共銀行可以擴大信貸額度、降低利率，並分擔設備採購或庫存建造的風險。公共銀行正是透過這種方式，將社區財富從口號轉化為實際的薪資。
氣候韌性是另一個自然契合點。電網防風暴加固、道路抬高、更換涵洞、建造微電網都是資本密集項目。公共銀行可以打包項目，標準化承保，並提供優惠的韌性條款，從而在項目生命週期內節省資金。它還可以透過與州能源辦公室合作，支持綠色抵押貸款產品和家庭能源升級。
有效的護欄
批評人士擔心政治幹預和不良貸款。解決方案不僅在於結構，更在於對治理和透明度的承諾。現代公共銀行需要擁有銀行專業知識的獨立董事會、透明的報告、外部審計，以及以安全、穩健和公共利益為重點的明確授權。貸款應遵循標準化的信貸政策，禁止利益衝突，並公開評估投資組合的績效。
角色分離至關重要：民選官員設定政策目標，專業銀行家在既定風險限額內承銷貸款，獨立審查員審查安全性和合規性。存款保險和國家擔保必須審慎設計，並透過留存收益建立資本緩衝。換句話說，我們必須像任何一家運作良好的金融機構一樣，秉持著同樣的嚴謹態度。
公營銀行不是什麼
公共銀行並非空頭支票、政治賄賂基金，亦非對社區銀行的攻擊。實際上，它透過充當批發支持和流動性合作夥伴，增強了社區金融。它也不能取代負責任的監管或財務紀律。它是一種工具，其有效性取決於治理和執行。
從定義上來說，它的速度也不算慢。一旦章程和治理機制確立，公共銀行就能快速推進標準化項目，例如學校現代化的循環基金、聯邦撥款的過橋融資，以及面向主要商業街企業的聯合貸款。速度源自協調：當使命明確時，核保流程就能精簡，而無需降低標準。
各州如何開始
首先，透過授權立法，授權設立一個具有明確公共目的和專業治理的公有存款機構。其次，進行可行性研究，重點關注現金流節約、與社區銀行和信用合作社的合作能力以及風險管理。第三，創建試點項目，例如房屋收購基金或學校現代化設施，以展示早期成效。
各州也應規劃其現有的金融生態系統，包括住房金融機構、綠色銀行、基礎設施銀行和社區發展金融機構。公共銀行可以整合這些要素，降低資本成本，簡化流程，並分享後台功能。協調至關重要。
您無需成為銀行家即可推動這項進程。您可以詢問您所在州的立法者，以了解公共存款存放在哪裡，以及去年承銷和諮詢費用的支付。在地方層面，鼓勵您所在的城市進行現金管理和費用審計，發布債務償還透明度報告，並評估與社區銀行合作設立一項試點合作基金，用於小型企業和經濟適用房貸款。這些措施負擔輕，既能建立案例，也能立即帶來實際效益。
降低成本、增強控制力、共享繁榮
支持公共銀行最令人信服的論點是尊嚴的概念。社區不應該以從選民批准的項目中抽走資金的條件來乞求信貸。有了公共銀行，各州可以掌控公共資金的流通方式，設定長期優先事項，並穩固社區財富。金融服務於人民，而不是反過來。
關於範圍、治理和風險的爭論將會存在，這是意料之中的。正確答案並非最響亮的意識形態。儘管如此，這種結構降低了成本，拓寬了資本獲取管道，並顯著改善了公共資產負債表。現有模型的證據表明，這是可能的。下一步行動取決於我們。
如需進一步閱讀和參考政策，請從此處開始：
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北達科他州銀行 https://bnd.nd.gov
關於作者
亞歷克斯喬丹 (Alex Jordan) 是 InnerSelf.com 的特約撰稿人
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文章回顧
公共銀行是創造社區財富、降低公共計畫成本、擴大融資管道的實際可行的途徑。憑藉完善的治理和清晰的授權，每個州都可以創建一家公共銀行，確保公共資金在當地發揮作用，並將長期承諾的優先事項轉化為現實。
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