想像一下，存了好幾年的錢來買你夢想中的房子，結果卻是 財產保險費用飆升 讓擁有住房永遠遙不可及。
這是佛羅裡達州的一個常見問題，那裡的平均保險費讓房主付出了令人眼花繚亂的代價 每年XNUMX美元。 那是 超過三倍 是全國平均水平，大約是 2018 年佛羅裡達人平均支付的保險費的三倍。
更重要的是，幾大保險公司都有 離開該州 過去一年，給居民留下了 有限的替代方案.
As 法學教授 作為一名專門從事備災和復原力研究的人，我認為了解導致成本上升的原因很重要——尤其是因為其他州可能很快就會面臨類似的困境。
三個主要因素正在推動保險挑戰。首先，天災變得越來越普遍，損失也越來越大。第二， 再保險價格 正在飆升。最後，佛羅裡達州有利於訴訟的環境使客戶很容易起訴保險公司，使問題變得更加複雜。
海平面等災害正在上升
佛羅裡達州位於美麗但易受颶風襲擊的墨西哥灣，長期以來一直容易受到自然災害的影響。自然災害造成國家損失 $ 5十億到$ 10十億 聯邦政府每年都會對 2018 年進行估算，這是可取得數據的最後一年。
然而，這可能低估了今天的情況，因為自那時以來，災難只會變得更大、更常見、成本也更高。例如，氣候變遷已經 使海洋變暖，這 研究表明 助長更強、更猛烈的颶風。
結果，佛羅裡達州平均經歷了數十億美元的災難 每年四次 過去 1980 年，XNUMX 世紀 XNUMX 年代每年大約發生一次。
災難的激增不僅使生命處於危險之中，而且使人的生命受到威脅。它也對保險市場造成嚴重破壞，因為承運人因一場又一場災難而被索賠淹沒。這使得他們更難獲利或獲得再保險來保護利害關係人。
為什麼再保險很重要
保險公司本質上有兩種賺錢方式。首先，他們 風險池 保單持有人之間。風險共擔是指將處境相似的個人或財產組合在一起，並因面臨相同的風險而收取相似的保險價格。
其次，他們透過獲得再保險來降低風險。再保險是保險公司的保障－本質上是保險公司的保險。再保險公司承諾承保特定部分或類型的保險索賠（例如災難性颶風），這提供了一層財務保護。
新時代的氣候災難為這一進程帶來了阻礙。再保險公司正努力應對因更頻繁和嚴重的災難而導致的索賠激增，他們發現自己被迫 提高保費 對於保險公司。反過來，承運人又將負擔轉嫁給了保單持有人。
為了應對這些挑戰，一些公司選擇限制特定類型損壞的承保範圍。例如，佛羅裡達州的一些保險公司將不再提供颶風或洪水保險。在極端情況下，保險公司完全退出國家。
了解保險公司、再保險公司和保單持有人之間的複雜關係是理解保險業更廣泛影響的關鍵。 佛羅裡達州保險危機。它強調迫切需要全面的解決方案和協作努力，以應對保險生態系統中不斷變化的挑戰。
向佛羅裡達學習…以某種方式
佛羅裡達州並沒有坐視這一切。 2022 年 XNUMX 月，州立法者通過了一項法案來應對房地產市場日益不穩定的問題 參議院法案 2A，一攬子保險改革。
其中一個主要部分是旨在阻止保單持有人起訴保險公司的規則變更。此前，佛羅裡達州法律允許投保人透過針對保險公司的訴訟獲得任何金額，從而獲得律師費。
我們的想法是，做出這項改變將阻止不必要的訴訟。然而，我的研究作為 環境正義教授 研究表明，試圖將律師排除在談判過程之外往往會導致訴訟成本更高，訴諸司法的機會也更少。
該法案還限制 福利分配，一種允許屋頂公司等第三方實體代表佛羅裡達州居民與保險公司進行談判的機制。在分配福利時 加強宣傳力度，它也與飆升的索賠費用有關。
提供充足機會和控製成本之間的平衡行為 引發爭論 正義倡導者之中。佛羅裡達州的立法回應反映了為實現平衡而不斷做出的努力，確保公平性和可及性，同時解決保險公司和投保人面臨的挑戰。
佛羅裡達州解決財產保險危機的行動提出了一個關鍵問題：該州會成為災害多發地區的藍圖，還是起到警示作用？畢竟，加州和路易斯安那州等州也出現了保險公司退出其市場的情況。他們的立法機構會從佛羅裡達州的立法機構中汲取靈感嗎？
現在下結論還為時過早：這些政策是在最近一輪颶風發生後才開始實施的。但同時，美國其他地區將密切關注 — — 特別是那些關心復原力的政策制定者，以及那些希望確保弱勢群體不會吃虧的政策制定者。
拉蒂莎·尼克森·瓊斯，法學副教授， 傑克遜維爾大學
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