: By 布倫特·埃文斯（Brent Evans）和馬修·帕特里克·肖（Matthew Patrick Shaw）

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您可以通過申請破產擺脫學生貸款嗎？希望通過破產消除學生貸款債務的借款人必須清除一系列高障礙。 zimmytws /蓋蒂圖片社

償還學生貸款並非易事。每五分之一拖欠學生貸款的借款人拖欠了他們的款項。

借款人可以通過多種方式獲得幫助以解決其債務負擔。破產是最極端的。一般來說，法律不允許您通過破產擺脫學生貸款。該規則的一個例外是，借款人是否可以證明償還貸款“會對[他們]和[他們的]家屬造成不必要的困難。” 證明的門檻很高。另外，關於什麼是過度的困難到底有多少法律指導。

沒有多少人試圖通過破產擺脫學生貸款。可能是因為他們要么不知道選擇權，要么不認為自己會獲勝。一項研究發現只有0.1％申請破產的學生貸款借款人中，有一部分試圖解除學生貸款。在嘗試的人中，成功率很高。差不多是40％挑戰學生債務的借款人中，至少有部分被清償了。

美國最高法院尚未權衡究竟是什麼造成“過分困難”。但是，大多數聯邦法院遵循1987年第二巡迴法院的裁決，布魯納訴紐約.

在布魯納（Brunner）的領導下，借款人可以通過展示三件事來應對“過分困難”的例外情況。首先，借款人必須表明，根據目前的收入和賬單，他們不能維持 “最小” 如果被迫償還生活水準。其次，他們必須表明他們將無法在“還款期的很大一部分”內還款。第三，他們必須表明他們已經盡了真誠的努力來償還債務。

證明困難

在這三個插腳中，第一個是最重要的。通常，借款人必須證明他們既實現了收入最大化，又減少了支出，僅能滿足基本需求。

作為未能使收入最大化的一個例子，考慮一下破產法院裁定承擔債務的借款人的情況。債務上法學院。儘管她提供的證據表明她的心理健康使她不太可能成為執業律師，但法院發現，考慮到她的學歷，她並沒有從事其他有償工作，例如律師助理工作，以賺取盡可能多的收入。

借款人可能會發現很難證明他們已盡一切努力使支出最小化。法院甚至發現每月低至35美元的有線電視費用過高鑑於未償還的學生貸款。

借款人的年齡和殘疾狀況也是法院認為會影響借款人預期收入能力的因素。同時，借款人晚年獲得貸款不能將自己的年齡視為“其他情況”。但是，如果借款人成為 “完全和永久禁用” 教育部必須在申請後免除其聯邦學生貸款，而不得申請破產。

如果借款人符合第一個不適當的困難標準，那麼他們必須表明困難狀態可能會在還款期的剩餘時間內持續。正如法官解釋的那樣在羅伯森，因為學生貸款協議取決於借款人的未來收入，所以解除債務需要 “絕望的確定性，而不僅僅是目前無法履行財務承諾。”

最後，法院必須評估借款人的“誠信努力償還學生貸款債務。誠信努力包括表明您一直與貸款服務商保持定期聯繫或試圖暫時暫停付款。真誠的努力還可能包括嘗試不同的還款計劃，並就貸款進行一些還款，即使這些還款額低於欠款額也是如此。

如果法院認定您已滿足所有三個Brunner標準，則可以准予全部或部分解除學生貸款。法院也可以決定免除借款人支付的利息或費用。或者，法院可以讓借款人現在支付小額付款，以後再支付大筆款項認為藉款人將來會賺更多錢。

其他選項

滿足這三個條件可能是具有挑戰性的。存在其他更容易獲得的救濟形式。如果財務壓力是暫時的，則藉款人可能有資格獲得稱為“延期”或“寬容”的期權。延期和寬容都在規定的時間內暫停了所需的學生貸款付款，但並未消除債務。

為了獲得資格延期，您需要滿足某些條件，例如已上大學或失業。寬容另一方面，可能需要更大範圍的財務困難。延期的時間與排位賽的時間一樣長，但是忍耐期不得超過12個月。必須准予延期，但貸款人可以拒絕寬容請求。

減少每月付款金額的另一種方法是收入驅動的還款計劃。這些通常僅適用於聯邦學生貸款。

雖然資格因人而異四個不同的計劃，大多數借款人都有資格輸入瑞柏計劃。每個計劃都基於收入的每月付款，並且可以降低付款，在某些情況下甚至可以降低到零美元。根據REPAYE，將每月付款定義為可支配月收入的10％。儘管在公共部門工作的借款人（例如教師或非營利組織的僱員）可能有資格獲得20-25年的付款，但可以對這四個計劃提供寬恕。付款十年後的寬恕.

您可能已經聽說，大多數申請公共服務貸款寬恕的人被拒絕。儘管從技術上講這是正確的，政府數據表明大多數申請人尚未完成所需的10年還款，另有四分之一的申請人未正確提交申請。無論採用何種貸款寬恕方式，以收入為導向的還款計劃都會降低每月還款額。

最後，借款人可能還想嘗試直接與貸款服務商進行談判。這可能並不總是成功的，但是貸方可以自願接受減少的每月還款，較低的利率或較低的一次性付款，而不是讓借款人隨時間償還全部貸款餘額。因此，如果您在付款時遇到困難，可以致電您的貸款服務商。