您的資產受到保護嗎？保險業的氣候挑戰

: By 羅伯特詹寧斯，InnerSelf.com

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隨著世界努力應對氣候變化，美國房地產市場正面臨迫在眉睫的危機。野火、颶風和洪水等自然災害不斷增加，導致一些房屋無法投保，將經濟適用房危機推向邊緣。連鎖反應可能會破壞整個住房生態系統的穩定，從房地產價值和抵押貸款行業到數百萬美國人的個人財務。

曾經看似理論上的未來風險現在已成為不可避免的現實。複雜的數據顯示，價值數十億美元的自然災害已從 1980 世紀 18 年代每年發生幾次猛增到近年來每年發生 19-XNUMX 次，令人震驚。這個連續災難的新時代正在顛覆保險業的計算。在災害多發地區，發生完全損失事件的可能性變得如此之高，以至於以負擔得起的價格為房主提供保險變得不可持續。結果，私人保險市場越來越多地撤出脆弱地區，導致該國的住房存量在應對不斷升級的氣候威脅方面面臨嚴重的保險不足。

保險公司正在退出

私人保險公司越來越認為某些領域風險太大而無法承保。他們對數據進行了分析，得出的結論是，發生災難性天氣事件的可能性太高，他們無法為那裡的房屋提供盈利保障。

彭博社記者萊斯利·考夫曼 (Leslie Kaufman) 是這樣解釋的：“氣候變遷意味著每年或十多年來，情況都會明顯變得更糟。”硬數據顯示，1980 世紀 18 年代，每年造成 19 億美元損失的天災僅發生 XNUMX 次。現在，他們每年罷工的次數高達 XNUMX-XNUMX 次。

隨著風險上升，保險公司將保費提高到過高水準或直接放棄危險地區。例如，科羅拉多州的一家旅館經營者的野火保險金額從每年 40,000 萬美元飆升至 400,000 萬美元。以這些價格，受影響的房主無力負擔保險費用。

最後手段的國家保險公司

當私人保險公司退出時，州政府將作為「最後手段的保險公司」介入，以填補空白。然而，這些政府支持的保險計劃遇到了重大問題。

考夫曼警告說，許多州保險公司收取的保費遠低於未來索賠所需的費用。這是一顆金融定時炸彈。 “有時政府會一廂情願。他們希望提供保險，因此他們以低於市場的價格提供保險。”

如果發生重大災難，國家計劃將沒有足夠的資金來支付索賠。例如，據估計，襲擊邁阿密的 5 級颶風可能會造成 1.3 兆美元的損失，佛羅裡達州的每位居民將需要承擔 60,000 萬美元的「評估」來彌補赤字。

可能需要聯邦救助

那麼，如果這些資本薄弱的國家保險計劃在下一次大災難後耗盡資金，會發生什麼？考夫曼表示，聯邦紓困可能是唯一的答案，類似 2008 年金融危機期間發生的情況。

「如果保險失敗，你就會失去承保的房屋和未投保的抵押貸款，」她解釋道。你也會對市場失去信心，這可能會對整個經濟產生巨大的影響。”

一些政界人士已拉響警報，擔心如果不採取行動，將引發深遠的危機。但對於解決方案存在分歧。

其中一項提案將擴大國家洪水保險計畫（已經負債 20 億美元），以涵蓋全國範圍內的火災和颶風損失。批評者認為這會將問題轉移給聯邦納稅人。

貧富差距擴大

同時，無法為房屋提供保險正在加劇經濟不平等。考夫曼指出，在颶風區，“在最好的沿海地區，幾乎都是富人”，他們仍然可以負擔每年 18,000 美元或更多的保費。

對於中低收入的美國人來說，這些成本是難以負擔的。僅僅因為保險不可用或負擔不起，他們就被排除在整個房地產市場之外。

建築規範變更

保險公司支持加強建築規範，包括抗野火和抗颶風的建築要求，例如耐火材料、無植被的周邊以及洪水區的高蹺房屋。

「保險公司會告訴你，沒有什麼是不能投保的，」考夫曼說。 “這只是一個你願意付出什麼的問題。”更嚴格的規範有助於降低長期風險。

然而，防禦工事雖然有益，但僅靠建設並不能解決危機。隨著氣候變遷的加速，即使是最堅固的新房子也可能變得太危險，無法在幾十年內以合理的價格投保。

全球挑戰

美國並不是唯一一個正在解決這個問題的國家。巴基斯坦和加勒比海國家等國家面臨政府無法承擔的毀滅性天災。

較富裕的歐洲國家已開始試驗“參數保險”，當滿足特定環境條件時自動賠償。這是一種更實惠的選擇，但還需要採取更多措施來解決快速轉移的風險。

簡而言之，氣候變遷逐漸使美國某些地區無法透過傳統的房主保單投保。隨著私人保險公司紛紛撤離，資金不足的國家保險計劃正在填補缺口，但它們可能無法承受真正的最壞情況災難。

如果不採取行動，這個看似官僚主義的問題可能會對房地產市場、銀行業和數百萬美國人的財務造成巨大損害。在新的氣候現實中，我們似乎不可避免地要對我們如何保障和居住我國最高風險地區進行清算。

關於作者

羅伯特·詹寧斯 (Robert Jennings) 與妻子瑪麗·T·拉塞爾 (Marie T Russell) 共同出版了 InnerSelf.com。他曾就讀於佛羅里達大學、南方技術學院和中佛羅里達大學，研究房地產、城市發展、金融、建築工程和基礎教育。他是美國海軍陸戰隊和美國陸軍的成員，曾在德國指揮野戰砲兵連。在 25 年創辦 InnerSelf.com 之前，他在房地產金融、建築和開發領域工作了 1996 年。