與申請信用卡不同，「先買後付」服務不需要消費者進行信用檢查。 （存在Shutterstock）
立即購買，以後付款 是一種相對較新的金融技術形式，允許消費者立即購買商品並在以後分期償還餘額。
與申請信用卡不同，現在購買，稍後付款 不需要信用檢查。 代替， 這些程式使用演算法 去表演 「軟」信用檢查 確定 購物者的資格.
這意味著現在購買，稍後支付貸款目標 低收入、精通技術 千禧世代與 Z 世代購物者 在努力 據說可以改善金融包容性 對於這些群體。
然而，「先買後付」計畫的新穎性意味著現有的 消費信貸法不涵蓋它。 缺乏監管使購物者面臨累積更高債務水準的財務風險。
信用卡與立即購買、稍後付款
信用卡與先買後付貸款之間有三個主要差異。 首先，雖然現在購買，稍後付款貸款是一種信用額度，就像信用卡一樣， 它們不會影響信用報告。 因此，購物者在使用「先買後付」服務時可能會不太謹慎。
信用卡的年利率通常為 15％至26％。 雖然大多數先買後付的貸款沒有利息，但長期貸款有利息 年利率約37%.
購物者是 有過度使用「立即購買、稍後付款」計劃的風險 並累積超出其承受能力的債務。 此外，銀行等正規貸款機構目前無法知道一個人所背負的債務是先買後付。 因此，貸方可能承擔比他們意識到的更多的風險。
其次，信用卡通常提供 免息期， 之後 借款人必須支付利息。 相較之下，「先買後付」的用戶通常沒有利息費用，但可能會產生利息費用 錯過付款或逾期付款的滯納金.
拖欠付款條件 可能會導致收費 超過 典型的信用卡利率，造成的危害比利息支付更大。 低收入用戶是先買後付 特別脆弱 至 使用透支來支付「先買後付」的付款.
第三，人們通常只有幾張信用卡，這使得追蹤付款變得更容易。 另一方面，「先買後付款」的用戶通常會透過零售商與多個「先買後付款」的貸方接觸。 因此，他們很難追蹤所有現在購買、稍後付款的貸方和零售商。
加拿大政府在做什麼？
加拿大將「先買後付」歸類為無擔保分期貸款，這意味著貸款人必須遵守聯邦和省級法律。
根據聯邦法律，有 年利率上限為60%。 省級法律要求先買後付的貸款人揭露信貸成本，並將消費者保護權擴大到先買後付的購物者。
在省級層面， 具體法律開始發揮作用。 馬尼托巴省、阿爾伯塔省、魁北克省和安大略省已通過法律，要求貸款機構在提供這些產品之前必須獲得許可，並接受監管。
這些法律監管年利率為 32% 或更高的高成本信貸產品。 這意味著現在購買，稍後付款的服務 應該 屬於這一類。 然而，我沒有發現任何證據表明「先買後付」貸方在加拿大獲得許可。 這意味著貸款人要么不知道自己受到這些法律的約束，要么沒有人執行這些法律。
這種關於「先買後付」的貸款機構是否受到監管監督的模糊性可能會成為像銀行這樣的銀行的障礙。 新斯科細亞銀行和加拿大帝國商業銀行，因為它阻止他們進入“先買後付”市場，儘管它具有盈利能力。
使用前要問的問題 現在購買，稍後付款
在申請「先買後付」貸款之前，購物者應考慮以下六個問題。
1. 支付結構。 需要預先支付發票金額的多少？ 標準通常為 25%。 剩餘分期數是多少？ 這個問題的答案通常是四個。 最後，分期付款的頻率是多少？ 標準是每兩週一次。
2.敏感資訊。 貸方是否要求您提供有關您的支票帳戶的資訊？ 這是洩漏的敏感訊息，會讓您面臨資料外洩的風險。 大多數先買後付的貸款機構從支票帳戶或金融卡中提取分期付款，這可能會讓購物者面臨比信用卡更大的風險。
3. 利息費用 先買後付的貸方是否對分期付款收取利息？ 標準是不。
4. 滯納金 滯納金是多少，何時適用以及滯納金的最高金額是多少？ 通常，滯納金不超過 8 美元或發票金額的四分之一。 如果您的預定付款在 10 天後仍未支付，通常會產生滯納金。
5.數據責任。 誰對您的數據負責？ 無論是零售商、立即購買、稍後付款的貸方還是提供者可能正在使用其雲端儲存的公司，您都應該知道。 一般來說，先買後付的貸方承擔此責任。
6. 許可。 先買後付的貸款人是否有資格出售貸款？ 通常， 這個問題的答案是否定的.
現在購買，稍後付款的規定
應實施兩套法律法規來解決其中一些問題。 第一組法規重點在於先買後付的貸方如何與消費者互動。 這些貸方應清楚溝通 貸款的所有條款和條件，包括滯納金、利息費用和付款時間表，以確保購物者充分了解其財務義務。
英國金融行為監理局最近發布了指導方針，允許貸方先購買後付款 終止、暫停或限制對購物者帳戶的訪問 出於任何原因，恕不另行通知。 自 2024 年 XNUMX 月起，紐西蘭將要求貸款人先買後付 檢查購物者的信用 在向他們提供“先買後付”貸款之前。
第二套法規定義了「先買後付」貸方的範圍和界線。 9 年 2022 月 XNUMX 日，加州成為美國第一個 將「先買後付」分類為貸款。 這種分類使加州監管機構能夠 詢問貸方在揭露其產品條款方面的透明度.
我們希望這些法律和法規能夠促進小額貸款，而不是阻礙「先買後付」服務的存在，而是讓貸款人和用戶都更安全。
維韋克·阿斯特萬什，定量行銷和分析副教授， 麥吉爾大學 和 錢丹·庫馬爾·貝赫拉，行銷博士生， 印度勒克瑙管理學院
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